Bilang isang tagapayo sa pananalapi, sinusubaybayan ko ang pulso ng mga gawi sa paggasta at pag-iipon ng aking mga kliyente pati na rin ang mga pambansang uso. Mula noong recession isang dekada na ang nakalipas, nasaksihan ko ang pagbabago mula sa pag-streamline ng paggasta at pagbabayad ng utang tungo sa pagkuha ng malaking utang sa kotse ( na ngayon ay lumampas sa $1.2T ). Bagama't nasa karamihan na tayo ng positibong kapaligiran sa merkado sa loob ng maraming taon na ngayon, at ang kumpiyansa ng consumer at isang malusog na market ng trabaho ay kasalukuyang positibong aspeto ng ekonomiya, mahalagang bumalik sa mga pangunahing kaalaman sa pamamagitan ng pagsubaybay sa paggasta at pag-iipon.
Iyon ay dahil ang paggawa nito ay ang susi sa seguridad at kalayaan sa pananalapi. At isang bagay na hindi ko narinig na nagreklamo tungkol sa isang kliyente ay ang pag-save ng masyadong maraming pera, lalo na para sa kanilang mga ginintuang taon.
Kaya, paano ka magsisimula sa isang matalinong plano sa paggastos at pag-iimpok? Ang mga mungkahi tungkol sa pagtigil sa iyong morning latte ay marami sa internet at maging sa mga financial advisors. Ngunit sa panahon ng aking mga pagsusuri sa pagtatapos ng taon sa mga kliyente, hihilingin ko sa kanila na isaalang-alang ang mga item sa kanilang badyet tulad ng singil sa kuryente, pagbabayad ng kotse at mga subscription sa streaming media.
Mahalagang tandaan na kapag mas maaga kang magsimula, mas magiging mabuti ka. Halimbawa, kung sinimulan mong buuin ang iyong mga ipon sa iyong 20s, hindi mo lamang kailangang magtabi ng mas kaunti bawat buwan kaysa sa kung nagsimula ka sa iyong 30s o 40s, ngunit umaani ka rin ng mas malaking benepisyo mula sa compound interest. Ang pagsasama-sama ay isang pinansiyal na prinsipyo kung saan ang interes na kinikita mo bawat taon ay nag-aambag sa mga kita sa hinaharap na interes, na maaari humantong sa exponential growth sa paglipas ng panahon .
Narito ang tatlong partikular na tip na makakatulong sa iyong suriin ang iyong mga gawi sa paggastos at pag-iipon at matukoy kung saan mo maaaring kailanganin na gumawa ng mga pagbabago.
Panatilihin itong basic. Mayroong ilang mga pangunahing kaalaman na gusto mong tiyakin na nasasaklaw, tulad ng pagkakaroon ng mga available na pondo sa iyong checking account upang bayaran ang hindi bababa sa dalawang buwang gastos. Gayundin, siguraduhing mayroon kang overdraft na proteksyon sa iyong checking account upang maiwasan mo ang mga hindi kinakailangang bayarin kung hindi mo sinasadyang ma-overdraw ang account. At kung interesado kang maghanap ng higit pang mga paraan para makatipid, bayaran ang utang sa credit card bago dagdagan ang halagang inilaan mo para sa pagtitipid.
Gumawa ng emergency fund. Nasabi ko na ito noon, at sasabihin ko muli: Nangyayari ang buhay. Mula sa paghina ng ekonomiya hanggang sa biglaang pagkawala ng iyong trabaho hanggang sa pagkakaroon ng mga medikal na singil pagkatapos ng isang aksidente, maaari mong mas mahusay na mapaglabanan ang mga bagyong dumarating kung mayroon kang emergency-fund cushion na tatlo hanggang anim na buwang halaga ng mga gastusin.
Pinakamainam na tiyakin na mayroon kang mabilis na access sa iyong emergency fund kung kailangan mo ito.
Tingnan mo ang nasa unahan. Kapag nasaklaw mo na ang nakaraang dalawang item, maaari mong ituon ang iyong pansin sa pangmatagalang ipon para sa pagreretiro. Iminumungkahi ko na ang aking mga kliyente ay mag-ipon ng hindi bababa sa 10 porsiyento hanggang 15 porsiyento ng kanilang kita pagkatapos ng buwis. Ang mga account na ipinagpaliban ng buwis, na nagbibigay-daan sa iyong maghintay hanggang sa susunod na petsa upang magbayad ng mga buwis sa perang kinita mo mula sa interes o paglago sa account (marahil kapag ikaw ay nasa edad na ng pagreretiro at sa gayon ay may mas mababang bracket ng buwis), ay tumutulong sa layuning ito. Subukan din na lubos na samantalahin ang anumang mga programa sa pagtutugma ng pondo na iniaalok ng iyong employer, tulad ng para sa isang 401(k) na plano.
Ang buhay ay hindi lamang nangyayari, ngunit ito rin ay maaaring magastos. Mas madaling magsimulang mag-ipon noong bata ka pa, at kapag alam mo kung para saan ka nag-iipon. Maging tiyak tungkol sa iyong mga layunin, kalkulahin kung magkano ang kakailanganin mo upang mabayaran ang mga gastos at magtrabaho kasama ang abot-tanaw ng oras sa harap mo. Ang hinaharap ay magpapasalamat ka sa kasalukuyang ikaw para sa pagpaplanong ginagawa mo ngayon na nakikinabang sa inyong dalawa sa hinaharap.
Si Kristen Fricks-Roman ay isang Financial Advisor sa Wealth Management Division ng Morgan Stanley sa Atlanta. Ang impormasyong nakapaloob sa artikulong ito ay hindi isang pangangalap na bumili o magbenta ng mga pamumuhunan. Ang anumang impormasyong ipinakita ay pangkalahatan at hindi nilayon na magbigay ng indibidwal na iniangkop na payo sa pamumuhunan. Ang mga diskarte at/o pamumuhunan na binanggit ay maaaring hindi angkop para sa lahat ng mamumuhunan dahil ang pagiging angkop ng isang partikular na pamumuhunan o diskarte ay depende sa indibidwal na kalagayan at layunin ng isang mamumuhunan. Ang pamumuhunan ay nagsasangkot ng mga panganib at palaging may potensyal na mawalan ng pera kapag namuhunan ka. Ang mga pananaw na ipinahayag dito ay sa may-akda at maaaring hindi kinakailangang sumasalamin sa mga pananaw ng Morgan Stanley Wealth Management, o mga kaakibat nito. Ang impormasyong nakapaloob dito ay nakuha mula sa mga pinagmumulan na itinuturing na maaasahan, ngunit hindi namin ginagarantiya ang kanilang katumpakan o pagkakumpleto. Si Morgan Stanley at ang mga Financial Advisors nito ay hindi nagbibigay ng buwis o legal na payo. Bago mamuhunan, dapat isaalang-alang ng mga namumuhunan kung ang buwis o iba pang mga benepisyo ay magagamit lamang para sa mga pamumuhunan sa plano ng pagtitipid sa kolehiyo ng estado ng tahanan ng investor. Dapat na maingat na basahin ng mga mamumuhunan ang pahayag ng Pagbubunyag ng Programa, na naglalaman ng higit pang impormasyon sa mga opsyon sa pamumuhunan, mga kadahilanan ng panganib, mga bayarin at gastos, at posibleng mga kahihinatnan sa buwis bago bumili ng 529 na plano. Maaari kang makakuha ng kopya ng Programa ng Pagbubunyag ng Statement mula sa sponsor ng 529 plan o sa iyong Financial Advisor. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, miyembro ng SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
